“現(xiàn)在理財越來越難了，以前可以‘無腦’買銀行定期理財，現(xiàn)在需要考慮各種配置，‘大額存單’之類沒接觸過的名詞現(xiàn)在得學(xué)習(xí)一下。”王女士如是說。

隨著《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》發(fā)布，越來越多如王女士這般工作一定年份、手上有‘閑錢’，但并沒怎么接觸過股票等金融工具的中年人士已轉(zhuǎn)變過去全買銀行理財?shù)馁Y產(chǎn)配置觀念，開始購置大額存單等此前不受大眾關(guān)注的銀行產(chǎn)品。

“安全、靈活、收益高是大額存單的賣點(diǎn)。”一位股份制銀行的理財經(jīng)理說，大額存單屬于一般性存款，受到存款保險制度的保護(hù)，因此在安全和收益性上，可以做到保本保息，安全性高，而利率則較同期限定期存款更具競爭力。在流動性方面，大額存單可辦理提前支取，靈活性要強(qiáng)很多。

《2018年第一季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》顯示，截至3月末，金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)發(fā)行大額存單6700期，發(fā)行總量為2.25萬億元，同比增加6799億元，同比增長43.3%。大額存單發(fā)行的有序推進(jìn)，進(jìn)一步擴(kuò)大了金融機(jī)構(gòu)負(fù)債產(chǎn)品市場化定價范圍，有利于培養(yǎng)金融機(jī)構(gòu)的自主定價能力，健全市場化利率形成和傳導(dǎo)機(jī)制。

現(xiàn)今多家銀行上漲大額存單利率，使之更具競爭力。據(jù)融360監(jiān)測的35家銀行數(shù)據(jù)，5月有24家銀行上調(diào)了大額存單利率，占統(tǒng)計銀行家數(shù)的68.57%。通過與上月均值對比發(fā)現(xiàn)，5月大額存單各期限利率均值都有所上漲，其中上漲最多的是3年期大額存單，較4月上漲25個基點(diǎn);其次是2年期和1年期大額存單，分別較4月上漲17個基點(diǎn)和11個基點(diǎn)。

當(dāng)下，多家股份制銀行3至5年期的大額存單年利率達(dá)4.18%，20萬元起購并可以隨時取款。不少銀行還通過其他創(chuàng)新方式吸引儲戶。例如大額存單的起購金額檔位比之前更加豐富，新增30萬元、50萬元、100萬元等檔位，采取不同利率和計息方式。不少銀行推出“按月付息大額存單”，一改以往到期兌付本息的做法，每月固定付息日自動將當(dāng)期利息給付客戶。

說到配置大額存單的原因，王女士說：“現(xiàn)在手上有三四十萬元閑錢，在銀行存款收益很低;買基金、股票等產(chǎn)品怕虧本;互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品不是安全可靠的選項。近期與銀行理財經(jīng)理溝通，他們推薦‘大額存單’‘結(jié)構(gòu)化存款’等產(chǎn)品。”

“大額存單的利息較同期限定期理財來說可能會低一點(diǎn)。”一位股份制銀行客戶經(jīng)理對記者坦言，“畢竟一些定期理財產(chǎn)品的預(yù)計收益率超過5%。不過理財產(chǎn)品現(xiàn)在并不保本保收益，我們建議客戶配置一些大額存單以分擔(dān)風(fēng)險。”

“思來想去還是銀行系產(chǎn)品安全。那我該如何分配大額存單、結(jié)構(gòu)化理財和銀行理財呢?”像王女士一樣，不少不善理財?shù)母辉Ｈ耸繉τ谖磥淼睦碡斉渲酶械娇鄲馈?/p>

一位私人銀行經(jīng)理建議，資產(chǎn)配置一般參照標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)配置圖，預(yù)留10%的資產(chǎn)作為短期消費(fèi)使用;20%資產(chǎn)作為救急資金，購置醫(yī)療保險、解決突發(fā)事件等;30%資產(chǎn)用于股票、基金或銀行理財?shù)却嬖陲L(fēng)險但收益高的項目;40%資產(chǎn)用于保本升值，即購置養(yǎng)老年金、大額存單、結(jié)構(gòu)化存款等保本升值型產(chǎn)品。隨著股權(quán)私募、互聯(lián)網(wǎng)P2P、第三方投資平臺等投資方式風(fēng)險不斷暴露，穩(wěn)妥理財方式越來越少。投資者可分散投資的方向和渠道，不要把雞蛋放在同一個籃子里。

關(guān)鍵詞： 存單 大額