雖然持牌消費金融公司被視為互聯(lián)網(wǎng)金融中“明日朝陽”，但捧著金飯碗的北銀消費金融有限公司(以下簡稱“北銀消金”)，自2016年年末由盈轉(zhuǎn)虧后繼續(xù)虧損，兩年累計虧損或達14.28億元。

北銀消金最早由北京銀行獨資3億元發(fā)起設(shè)立，于2010年3月成立，是國內(nèi)第一家掛牌營業(yè)的消費金融公司。2013年，北銀消金完成引資改制，注冊資本增至8.5億元，北京銀行以35.29%的持股比例位列第一大股東，西班牙桑坦德消費金融公司持股20%，居第二大股東，利時集團持股15%，聯(lián)想控股、萬達集團等5家持股均為5%。

2015年，國務(wù)院將消費金融公司試點擴大到全國，消費金融迎來“元年”，北銀消金的成績在這一年達到成立以來的頂峰。2015年北銀消金向北京銀行貢獻收益1.69億元，北京銀行持有的3億元股權(quán)賬面價值上升到7.95億元。

跌落就在一瞬間，北京銀行披露的2016年、2017年年報，北銀消金給北京銀行分別帶來虧損4.76億元和2800萬元。按持股比例計算，北銀消金2016年與2017年分別虧損13.49億元、0.79億元。截至去年末，北京銀行持有的北銀消費金融股權(quán)的賬面價值已經(jīng)跌破初始投資金額，僅為2.7億元。

對于北銀消金的經(jīng)營狀況，北京銀行在年報表示為“截至報告期末，該公司正常經(jīng)營”。而時代周報記者以新客戶身份致電北銀消金的客服，其表示“目前僅對原有客戶放貸，從去年我們就對新客戶停止開展業(yè)務(wù)，具體的開展時間尚不清楚”。從行業(yè)榜首到巨額虧損，北銀消金為何走到這一地步?接下來又如何調(diào)整腳步和方向?時代周報記者多次撥打其工商資料上的電話聯(lián)系采訪，截至發(fā)稿尚無人接聽。

業(yè)績變臉

2009年，銀監(jiān)會頒布《消費金融公司試點管理辦法》，在北京、天津、上海、成都啟動消費金融公司試點工作，北京銀行、中國銀行、成都銀行分別占得北京、上海、成都的試點名額，捷信“舉家”搬至天津。

在成立之初，北銀消金似乎走得比另外三家更快，據(jù)公開數(shù)據(jù)，截至2011年2月28日，北銀消費金融累計發(fā)放消費貸款6532萬元，貸款余額為5696萬元;截至2013年年底，北銀消費金融公司貸款余額已接近60億元。

2013年，北銀消金與全球最大消費金融公司—西班牙桑坦德消費金融公司，以及利時集團、聯(lián)想控股、大連萬達等企業(yè)簽署股份認購協(xié)議。隨后，北銀消金逐步推出了“輕松付”“輕松貸”“惠農(nóng)貸”“輕松e貸”等個人消費貸款產(chǎn)品。據(jù)時任北銀消金副總經(jīng)理袁耀璋的說法，北銀消金的客戶已分布到了教育、電商、旅游、醫(yī)療、汽配等領(lǐng)域。

據(jù)銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2015年末，消費金融公司行業(yè)資產(chǎn)總額637.95億元，貸款余額573.74億元。而北銀消金在2015年11月末貸款余額近200億元。以此估算，北銀消金在持牌消費金融公司中的市場份額在30%左右。

在北京銀行2017年4月發(fā)布的第一期綠色金融債募集說明書中，2016年上半年北銀消金實現(xiàn)凈利潤1.78億元，資產(chǎn)總額為235.81億元。但到北京銀行2016年年報，北銀消金的經(jīng)營數(shù)據(jù)沒有如期向好，給北京銀行帶來了4.76億元的虧損。據(jù)北京銀行的持股比例測算，北銀消金2016年虧損或達13.49億元;在4月26日，北京銀行披露2017年年報，其中北銀消費金融給北京銀行帶來了2800萬元的虧損，預(yù)計虧損達到7934萬元。

與之相對的，同期獲批成立的捷信消金與中銀消金，在2017年分別實現(xiàn)營收132.36億元、40.05億元，凈利潤分別為10.22億元和13.75億元。目前，在已披露2017年財務(wù)數(shù)據(jù)的持牌消費金融公司中，僅杭銀消金仍處于虧損，2017年全年凈利潤虧損3459.84萬元，比去年上半年虧損的4736萬元有所減少。也就是說，杭銀消金在去年下半年已出現(xiàn)盈利，其相關(guān)負責(zé)人表示，“預(yù)計2018年可扭虧為盈”。

北銀消金自去年以來就已停止對新客戶開展各項業(yè)務(wù)。“在幾個消費金融巨頭突進的時刻，這無疑是巨大的損失。”深圳一大型P2P公司人士向時代周報記者評價，“只對存量客戶開展業(yè)務(wù)能降低運營成本，穩(wěn)定公司不良率，其實在對公司進行戰(zhàn)略收縮、維持低位運營的一種手段。”

騙貸亂象屢被罰

巨額虧損看似突然，卻早有預(yù)兆。在2015年11月，北銀消費金融北京銀監(jiān)局被處以150萬元罰款，為當(dāng)年消費金融的最高額度罰款。主要違法違規(guī)事實包括：當(dāng)事人變相突破監(jiān)管規(guī)定發(fā)放貸款;貸款管理存在嚴重問題，造成個人消費貸款用途不真實，部分資金被挪用;無合理理由和充分證據(jù)的情況下上調(diào)貸款風(fēng)險分類，資產(chǎn)質(zhì)量嚴重不實。

這次罰單坐實了在網(wǎng)絡(luò)平臺上頻受舉報的北銀消金騙貸亂象。有用戶投訴，在毫不知情的情況下，被擔(dān)保公司、中介公司或第三方消費合作商在北銀消金申請了貸款，其中背上20萬元貸款的受害者大有人在。20萬元是消費金融公司可以提供的最高消費貸額度。

受到處罰后的北銀消金似乎沒有改正，第二張巨額罰單如期而至。2017年9月1日，北京銀監(jiān)局發(fā)布了針對北銀消金的“罰單”涉及公司和個人，開出總計達970萬元的罰款。

此次處罰的主要違法違規(guī)事實為，北銀消費金融貸款和同業(yè)業(yè)務(wù)嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則、超經(jīng)營范圍開展業(yè)務(wù)、提供虛假且隱瞞重要事實的報表、開展監(jiān)管叫停業(yè)務(wù)等，而宋文昌、袁耀璋、顧弢和尹崢為責(zé)任人。其中宋文昌為總經(jīng)理、袁耀璋為董事、顧弢為副總經(jīng)理，尹崢為大興分公司拓展部經(jīng)理。

截至2018年5月6日，在天眼查網(wǎng)站上，北銀消金涉及的經(jīng)營風(fēng)險多達919條，除4條為其股東利時集團將部分股權(quán)出質(zhì)外，其他915條從案件類型看有刑事案件、民事案件、執(zhí)行案件等，其中因金融借款合同糾紛而被他人或公司起訴共有308條，因保證合同糾紛而被他人或公司起訴共有177條。北銀消金曾因未按規(guī)定期限公示年度報告被北京市工商行政管理局于2016年7月6日列入經(jīng)營異常名錄，至去年11月30日才得以移除。

作為第一大股東，北京銀行也對北銀消金的實際經(jīng)營情況三緘其口。在2013年、2014年和2015年年報，對北銀消金的經(jīng)營情況披露僅為“經(jīng)營發(fā)展狀況良好”，而到2016年年報中除了虧損情況的說明外，沒有任何評價，近期披露的2017年年報僅表示“該公司正常運營”。

董事長離奇生變

在銀監(jiān)會對北銀消金的開業(yè)批復(fù)中，核準了嚴曉燕執(zhí)行董事兼總經(jīng)理、宋文昌常務(wù)副總經(jīng)理、劉建民和袁耀璋副總經(jīng)理、高玉輝風(fēng)險總監(jiān)的任職資格，5位高層均曾是北京銀行獨當(dāng)一面的人物。

開業(yè)之初，嚴曉燕曾規(guī)劃北銀消金的發(fā)展：“下一步銀行將從內(nèi)部流程、管理層制度以及社會需求等方面全方位考慮，增加合作伙伴，增加網(wǎng)點等工作。”2013年從北京銀行退休之后，嚴曉燕一度將主要精力放在了北銀消金。當(dāng)年北銀消金完成引資改制，建立了股東會、董事會、監(jiān)事會、經(jīng)營層為核心的三會一層現(xiàn)代公司治理架構(gòu)。

而看似完善的管理體系，卻在經(jīng)營管理和業(yè)務(wù)發(fā)展上走入了“歧途”，騙貸亂象叢生。

北銀消金的主要業(yè)務(wù)模式之一，是通過和擔(dān)保公司或資產(chǎn)管理公司等中介合作去拓展客戶。2017年，一份法院判決顯示，河南一家公司就是北銀消金在河南的合作代理機構(gòu)，代理北銀公司在河南區(qū)域的貸款業(yè)務(wù)，包括貸款審核、放款、收款等。該河南公司在和加盟商簽訂的合同中，也體現(xiàn)其依托北銀消金開展業(yè)務(wù)。

“這一模式在消費金融、P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)都是常見的，通過和上下游的金融服務(wù)機構(gòu)或類金融商合作，相互導(dǎo)流，是快捷且低成本的方式。”上述深圳P2P人士向時代周報記者表示。

這一業(yè)務(wù)模式的問題究竟出在哪里?上述深圳P2P人士補充道：“首先的風(fēng)險在于擔(dān)保公司現(xiàn)在也是良莠不齊，風(fēng)險由消金公司自己扛，而‘刀’卻握在別人手上;其次，在合作中也會失去對放出資金的流向、資金用途等方面的監(jiān)控。”

沒能阻止合作方帶來的便利誘惑，北銀消金在一定程度上淪為中介的套現(xiàn)池。上述深圳P2P人士表示，“消費金融的風(fēng)險不是當(dāng)期體現(xiàn)的，2016年爆發(fā)的巨額虧損和目前的虧損正是為前些年的風(fēng)險‘買單’”。

目前在其官網(wǎng)上，這一模式已將合作方修正為商家，但通過合作方獲客的模式依舊保留。2015年至今，北銀消費金融多次在官網(wǎng)發(fā)表聲明，稱有不法分子冒用公司名義招募代理、開展非法金融活動。

除了經(jīng)營風(fēng)波不止，北銀消金的高層團隊也經(jīng)歷過動蕩。據(jù)不完全統(tǒng)計，北銀消費金融先后被銀監(jiān)會、北京銀監(jiān)局核準的董事、副總經(jīng)理、總經(jīng)理、副董事長、董事長等任職資格多達15人次。其中，2017年5月，北京銀監(jiān)局核準北京銀行南昌分行行長胡寶全接任北銀消金董事長，但離奇的是，胡寶全隨后卻一直沒有出現(xiàn)在該公司工商資料的董事名單中。2017年10月底，北京銀監(jiān)局核準么毅的北銀消金董事長任職資格，隨后的12月份北銀消金工商資料發(fā)生了變更，法定代表人與董事長均變更為么毅。

另外，在2016-2017年期間被核準董事任職資格的夏遠洋、王萌等人，也自核準任職資格之日起3個月內(nèi)未出現(xiàn)在公司的董事會名單中。對于高層的變動，北銀消金也未公開作出任何說明。時代周報記者聯(lián)系北銀消金，但未獲置評。

至今，北銀消金依舊是北京唯一一家持牌消費金融公司。但今時不同往日，擺在原北京銀行審計部門負責(zé)人、現(xiàn)北銀消金董事長么毅面前的公司如同被“溫水煮過的青蛙”。該如何審視北銀消金的未來?市場等待著么毅給出答案。（記者 羅仙仙 ）

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