“難貴繁”是中小微企業融資三大痼疾，河南省搭建省級金融服務平臺，打破“信息孤島”，激活沉淀在24個部門的175大類核心政務數據，綜合運用大數據、人工智能技術為中小微企業精準描畫“信用像”，減輕銀行放貸顧慮，降低中小微企業融資成本，打通中小微企業融資大動脈。

打造平臺 紓解中小微融資“難貴繁”

“沒想到100萬元貸款當場就能批下來。”盡管已經過去了兩年多，談起當時辦理貸款的快捷體驗，鄭州恒訊達通訊設備有限公司法人代表王鐵梅仍記憶猶新，“以前想用貸款卻不清楚哪家更合適”，手續多過程慢利率高，還得提防“黑中介”和詐騙。

王鐵梅回憶，當時正為公司缺乏流資著急上火，恰在此時接到一個自稱貸款中介的電話，聲稱想要貸款必須給1萬元“好處費”。王鐵梅揣著疑惑來到銀行，工作人員卻提醒她可能遇上了詐騙。

隨后，躲過“坑”的王鐵梅在工作人員指導下向平臺提交了借款申請。令她喜出望外的是，申請很快通過了，貸款在幾個小時后就到賬了。

王鐵梅的滿意體驗得益于河南省金融服務共享平臺(下稱“平臺”)的搭建運營。2019年3月5日，河南省行政審批和政務信息管理局會同河南銀保監局、金融監管局等部門正式開啟平臺線上運營。截至今年4月21日，平臺已進駐30家金融機構，上線202款信貸產品，注冊企業241309家。

隨著用戶數量的快速增加，平臺規模紅利持續釋放，企業貸款可得性逐步提升。截至今年4月21日，入駐金融機構已為44799家企業放款66449筆共計1350.07億元。

與此同時，平臺系統加快迭代升級，貸款辦理周期不斷壓縮。平臺審批的貸款中，1天以內審批完成的占45.33%，4天內完成審批的占89.78%，較傳統模式15天的貸款審批周期有明顯縮短。

從放貸主體的角度看，平臺的上線直接降低了金融機構獲客、盡調和貸后管理成本。多名派駐到平臺的銀行業務代表反映，以前挨家挨戶走訪20家企業也不一定能成交一單，查詢企業數據不僅要跑部門，有的還要付費，現在免費使用數據，平臺還能實時監控用貸主體風險，人力、時間和信息成本大大降低。

放貸成本的降低為金融機構讓利中小微企業進一步騰出空間，中小微企業融資成本明顯降低。后臺統計，平臺撮合貸款平均利率為4.98%，比銀保監會公布的2021年全國新發放普惠型小微企業貸款平均利率低0.71個百分點，比河南省2021年普惠型小微企業貸款利率低1.13個百分點。

“數智”結合 打通中小微融資大動脈

企業運營伴隨著海量數據的產生，平臺歸集散落、沉淀的政務信息，運用大數據、人工智能技術為企業描畫“信用像”供金融機構評估，結束銀行、企業彼此“最熟悉的陌生人”關系，智能匹配借貸需求，高效撮合雙方交易。

企業信用狀況是銀行放貸的評估依據，平臺首先打破“信息孤島”，匯集工商、稅務、社保、電力等部門的2.7億條核心政務數據和公共數據，利用大數據和人工智能技術多維度對借貸主體信用情況進行評估，并免費提供給金融機構用于貸款審核和跟蹤監管。信用數據被“點石成金”，變成了有價值的信用資源。

其次，為盡可能滿足用貸主體個性化需求，平臺運用人工智能技術匹配供需，為借貸雙方端出信貸“自助餐”，平衡借貸雙方交易地位。

趙永威介紹，借貸主體線上填寫貸款申請后，平臺會根據個性化需求，智能匹配、推薦信貸產品，并向對應銀行分發用貸申請，審批方在平臺上“搶單”，企業可以根據期限、利率等需求自由選擇產品，“像取自助餐一樣方便。”

為進一步提升融資便捷度，平臺與金融機構智聯程度持續加深，中間環節大幅減少，系統生態正欣欣向榮。

創新驅動 營造平臺茁壯成長新生態

穩定運營三年來，平臺幫助大量入駐企業補齊財務制度不健全、信息不透明等“先天”短板，為銀企合作搭建起“信用橋梁”。技術人員統計，平臺撮合貸款中，純信用類貸款比例達到了48.49%，8成以上貸款金額低于500萬元，充分體現了公益、普惠的服務屬性。

三年多的運營實踐，也打開了平臺以“創新驅動”支持中小微企業的新思路。當前，該平臺正加快完善系統生態，全力打造云網融合、智能敏捷、安全可控的智能化綜合性數字金融基礎設施，構建銀企信貸合作新業態。

一方面，平臺正加強數據歸集治理，提升數據質量。趙永威介紹，“信用畫像”基于豐富、優質的海量數據，然而部分現有數據是“是否”“有無”等定性信息，而金融活動需要更多定量數據支持，未來將加快歸集共享市縣層面的各類數據，建成全省統一的高質量金融數據資源中心，滿足金融機構創新研發信貸產品的需求。

另一方面，平臺將加快提升服務功能，構建基于區塊鏈的中小微企業信用評價體系，完善金融大數據政策分析中心，實現從“企業找政策信息”到“政策信息主動找企業”的轉變，達到中小微企業融資一站式、全流程服務的目標。

趙永威表示，未來還將繼續健全數據安全防護體系，加快特色應用場景開發，尤其是交通運輸、航空物流、跨境電商、涉農等行業信貸產品的開發，同時強化應用推廣和生態營造，在實踐中推動平臺迭代升級，打通中小微企業融資“大動脈”。

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